Légitime dépense » Crédit conso

Précautions d’usage avant de contracter un crédit à la consommation

Guide Conso — Wed, 28 Nov 2007 10:18:08 +0000

Quelques conseils pratiques avant de contracter un crédit à la consommation … La distribution d’un crédit à la consommation est réputée facile et sans trop de formalités, ce n’est pas une raison pour se précipiter et s’engager sans un minimum de précautions. La distribution d’un crédit à la consommation est un service comme les autres : soyez exigeant lorsque vous contractez un crédit. Faites jouer la concurrence, chaque banque ou établissement de crédit dispose, en matière de crédit à la consommation , d’une gamme de produits plus ou moins compétitifs. Vous ne devez contracter un crédit à la consommation , qu’une fois bien informé sur votre engagement. Soyez notamment attentif aux possibilités offertes de reporter ou modifier la mensualité de votre crédit à la consommation , au cas où votre situation personnelle changerait. Chaque terme du contrat de crédit à la consommation doit vous être expliqué, s’il n’est pas suffisamment clair pour vous. La contraction d’un crédit à la consommation doit s’intégrer dans votre budget de façon harmonieuse et n’occasionner aucun déséquilibre. Faire un bilan de son budget s’impose, cela vous permet d’intégrer la nouvelle mensualité du crédit à la consommation que vous vous apprêtez à contracter. Dès lors que vous signez votre contrat de crédit à la consommation : vous bénéficiez d’un délai légal de rétractation qui peut être de 3 ou 7 jours pour renoncer à votre engagement (trop impulsif ou irréfléchi). Lorsque vous contractez une assurance avec votre crédit à la consommation , celle-ci peut en cas de défaillance de votre part, se suppléer à vous pour régler la mensualité ou solder votre dossier, suivant les modalités prévues dans le contrat. Vous devez alors avoir en votre possession un document qui détaille clairement les garanties offertes par l’assurance et les conditions de prise en charge. Contracter un crédit à la consommation n’est pas un acte anodin, prenez le temps de bien vous informer.

Commande internet

Guide Conso — Tue, 27 Nov 2007 12:52:18 +0000

Si vous tambouillez un peu, vous consommez des trucs particuliers qui ne se trouvent pas facilement en magasin ou encore si vous restez en région, vous savez l’immence bonheur que sont les commandes par internet. Cette année, je remarque de plus en plus de commerçants qui ont inclus PayPal dans leur mode de paiement, et je dois l’avouer, j’adore ça. Je suis une très mauvaise consommatrice sur carte de crédit, alors j’apprécie de pouvoir payer directement de mon compte bancaire. Un gros plus à ma consommation sur internet. Le service PayPal est même en français maintenant, une autre belle amélioration! Ce matin j’ai commandé des moules à gâteaux pour réaliser de beaux gâteaux pour petits et grands!

Avec First Data la Société Générale est en pôle position sur le marché des nouvelles solutions de paiement à l’horizon 2008

Guide Conso — Tue, 27 Nov 2007 07:46:10 +0000

First Data Corp., leader mondial des solutions de paiement et de commerce électroniques, offre ses services de traitement des transactions par cartes de crédit (côté émission) à Société Générale Consumer Finance (SGCF) afin de l’assister dans ses nouveaux programmes à destination du Portugal et de la Russie. Les programmes en cours de lancement par les filiales de SGCF, CrediAgora au Portugal et Rusfinance Bank en Russie, font partie d’un vaste ensemble de nouvelles solutions de paiement et de crédit développées par Société Générale Consumer Finance à destination des consommateurs d’Europe, du Moyen-Orient et d’Afrique du Nord. Société Générale Consumer Finance souhaite adapter ses produits et son assistance clientèle aux spécificités des différents marchés locaux. En 2006, Société Générale Consumer Finance a choisi First Data comme partenaire pour le lancement de ses services dans les régions concernées. First Data offre des services de gestion et de traitement des transactions par cartes de crédit ainsi qu’une large gamme de prestations administratives et de services à valeur ajoutée (comprenant gestion des fraudes, centres d’appels pour les titulaires de cartes de crédit et assistance commerciale 24h/24 et 7j/7). First Data possède une plate-forme régionale à Bratislava, en Slovaquie, ainsi que de nombreux bureaux dans différents pays afin de répondre aux besoins spécifiques locaux. First Data propose également ses services à la branche crédit à la consommation de la Société Générale, déjà bien établie en Grèce, en Pologne et en Roumanie. i à partir de 2008 « ]i a déclaré M. Jean-Yves Bruna, directeur général de Société Générale Consumer Finance, en commentant les nouveaux lancements de produits. Nadeem Shaikh, Directeur pour l’Europe Occidentale, le Moyen-Orient et l’Afrique chez First Data a déclaré : » L accord signé avec Société Générale Consumer Finance est un contrat transnational majeur. Ce type d’accord deviendra de plus en plus fréquent lorsque le SEPA deviendra une réalité. Les banques qui souhaitent développer leurs activités au sein de cet espace ont besoin d’un partenaire qui puisse leur offrir différents services de gestion et de paiement, qui soit capable d’accompagner leur expansion grâce à des activités locales et régionales, et qui propose un niveau de service élevé et constant. First Data est particulièrement bien placé pour offrir cet accompagnement « . À propos de First Data First Data Corp. est l’un des principaux prestataires de solutions de commerce et de paiement électroniques pour les entreprises du monde entier. Exerçant ses activités dans 38 pays, First Data dessert plus de 5 millions de commerces, 1 900 émetteurs de cartes et leurs clients. First Data participe à l’expansion de l’économie mondiale en offrant aux particuliers et aux entreprises du monde entier des solutions d’achat de marchandises et de services simples, rapides et sûres utilisant pratiquement toutes les formes de paiement. Les services et solutions offerts par la société incluent des services de traitement de transaction pour les commerçants, des offres de cartes de crédit, de débit, de clientèle, de cadeaux, de comité d’entreprise et autres cartes prépayées ; des solutions d’authentification et de protection contre la fraude ; des solutions de gestion des créances ; des services électroniques d’acceptation de chèques par l’intermédiaire de TeleCheck, ainsi que des services de commerce sur Internet et de paiement mobile. Le réseau STAR de la société offre des systèmes de débit sécurisés par code confidentiel (PIN) dans 2.1 millions de distributeurs automatiques et points de vente. www.firstdata.

La mort ou la vie…

Guide Conso — Tue, 27 Nov 2007 05:44:00 +0000

Quand une société ne pense qu’en terme d’efficacité, de rentabilité, d’utilité, et de soi-disant résultats, il y a du souci à se faire… La sainte trilogie « Croissance/Consommation/Profit » voue à la mort les trois quarts de l’humanité à moyen terme, et les quatre quarts à long terme ! Consommer pour croître pour consommer pour croître pour consommer pour croître… et pour « crever la gueule ouverte » ! Si nous voulons survivre, il nous faudra apprendre rapidement à RENONCER ! Que penser d’un monde qui, pour faire rouler ses voitures avec des biocarburants, fera peu à peu « crever » une autre partie du monde en la sous-alimentant ? Que penser d’une société qui autorise à vendre des crédits* à des taux exorbitants à des gens qui n’en peuvent mais ? Que penser d’une société où les engrais et les pesticides anéantissent les sols et l’estomac du citoyen ? Que penser d’une société où la télévision et la radio sont des entreprises de décérébration avancée ? Que penser de professionnels de la politique qui cumulent 2, 3, 4, 5 ou 6 mandats ? Que penser… ? * voir l’excellente vidéo de Philippe Grangereau , correspondant de Libération à Washington sur le problème des subprimes aux Etats-Unis : « subprimes une tragédie américaine ».

La BCE prédit une période « inconfortable » pour la zone euro

Guide Conso — Mon, 26 Nov 2007 15:43:24 +0000

- La zone euro va traverser une période « inconfortable » mais « provisoire » marquée par une inflation élevée et un ralentissement de la croissance économique, a estimé lundi le vice-président de la Banque centrale européenne Lucas Papademos. »La conjoncture actuelle semble annoncer dans les mois à venir…

Revalorisons les salaires, il y a urgence !

Guide Conso — Mon, 26 Nov 2007 13:05:25 +0000

Depuis une dizaine d’années, certaines pratiques financières en matière de crédit se sont développées Ainsi les crédits à la consommation, permettent de financer l’achat de biens ou de services, notamment les grosses dépenses. Le crédit revolving (ou crédit permanent) en fait partie. L’emprunteur dispose en permanence d’une somme d’argent sur un compte ouvert dans l’établissement financier, dont la somme disponible dépend du remboursement de l’emprunteur. Ce type de crédit est souvent associé à une carte de crédit (…)

Le rêve de paix d’Annapolis

Guide Conso — Mon, 26 Nov 2007 08:58:28 +0000

Une conférence de plus. La paix au Proche-Orient mérite bien un nouveau raout international sous l’égide des Etats-Unis. Après Oslo, après Camp David, l’administration américaine parviendra peut-être à rapprocher à nouveau Israël, les Territoires palestiniens et leurs voisins arabes. A moins que ce ne soit sur la dénonciation du Hamas que se fasse l’unanimité.

Northern Rock: Virgin part favori pour la reprise

Guide Conso — Mon, 26 Nov 2007 07:33:00 +0000

Le groupe Virgin de Richard Branson devrait être désigné comme candidat favori au de la banque britannique en difficulté Northern Rock. Le consortium formé par Virgin devrait immédiatement rembourser 11 milliards de livres sur le montant estimé de 25 milliards (34,8 milliards d’euros) emprunté à la Banque d’Angleterre par l’établissement de Newcastle.

Le Père Noël est-il une ordure ?

Guide Conso — Mon, 26 Nov 2007 06:38:00 +0000

A Rouen, depuis vendredi, c’est parti pour le marathon du marché de Noël ! PPN ( Petit Papa Noël ) n’en finit pas de descendre du ciel – il faut dire que ses rênes, poussifs, ont dépassé les 40 annuités… et que ni le gouvernement, ni les médias ne nous disent que le Père Noël est un « enfoiré » de patron qui exploite ses salariés ! – les baraques vendent de la camelote qui vient de Chine, d’Inde ou d’Afrique, gentiment fabriquée par des enfants surexploités, les consommateurs consomment à crédit, dans l’espoir que PPS ( Petit Papa Sarkozy ) débloquera l’oseille, les lumières éblouissent les autruches que nous sommes, les monuments éclatent de leurs mille feux nucléaires, les centrales sont à cran, les cheminots se demandent ce qu’il y aura au pied du sapin, et « la maison brûle » – comme le disait notre « cher » ex-président mis en examen juste avant Noël, un petit cadeau de Noël de PPS (Petit Papa Sarkozy) ! Allez, que le bonheur soit avec nous ! Et comme le chante Julos Beaucarne, dans le Jazeur Boréal , « Au nom du pèze, du fisc et du Sacro Saint Bénéfice ! ».

Luc Chatel favorable à la vente libre des revolvers.

Guide Conso — Mon, 26 Nov 2007 05:22:00 +0000

France Inter, 23 novembre, 8h 56, Nicolas Demorand aux commandes. L’invité : Luc Chatel, secrétaire d’Etat à la consommation et au tourisme. Il est là en estafette pour parler du pouvoir d’achat que le « Manie tout » devrait rendre aux Français. Mais ce sémillant directeur des ressources humaines raisonne exclusivement à coup de moyennes et de pourcentages, ce qui ne l’aide pas à comprendre les réalités micro-économiques, en particulier le budget des ménages… Interrogé sur les crédits revolving qui ont (…)

Nice inaugure sa première ligne de tramway

Guide Conso — Sat, 24 Nov 2007 14:58:13 +0000

Le tramway de Nice a effectué samedi son voyage inaugural sur les 8,7 kilomètres de la première ligne, qui relie les quartiers populaires du Nord et de l’Est en passant par le centre-ville. La première des vingt rames de couleur beige produites par Alstom a fait son entrée place Masséna, coeur historique de la ville, peu après 11H00. Sous une pluie de confettis, elle a symboliquement fendu un écran de papier représentant une vue de la même place, il y a plus de 60 ans, parcourue par le tramway de l’époque. Le tramway a disparu des rues de Nice en 1953. Il y fait son retour après plus de quatre années d’un chantier qui a subi de nombreux contretemps techniques et judiciaires. Durant tout le week-end, les Niçois pourront l’emprunter gratuitement avant la mise en vente, à partir de lundi, d’un titre de transport à 1,30 euro. Pour franchir la place Masséna, puis, quelques stations plus loin, la place Garibaldi, le tramway substitue à l’alimentation traditionnelle par caténaires un système de batteries autonomes. Selon Alstom, qui a mis au point le système, Nice est la première ville au monde à utiliser ce dispositif qui dégage le paysage des lignes aériennes. Le maire de Nice et président de l’agglomération Jacques Peyrat (UMP) a effectué le voyage inaugural de la rame aux côtés du président du conseil général des Alpes-Maritimes et secrétaire d’Etat à l’Outre-Mer Christian Estrosi, avant de le précéder à la tribune. Les deux hommes sont engagés dans une lutte ouverte pour la conquête de la mairie en mars prochain. Tout en louant un chantier qui « réunit » (Peyrat) et « transcende les clivages » (Estrosi), les allusions à la bataille municipale n’ont pas manqué. C’est Christian Estrosi qui a salué le travail de l’élu niçois en charge du tramway depuis quatre ans, Alain Sanz, absent de l’inauguration. Alain Sanz fait partie du groupe des neuf élus du conseil municipal auxquels Jacques Peyrat vient de retirer leurs délégations en raison de leur ralliement à Christian Estrosi. Le maire de Nice, qui a décidé d’être candidat à un troisième mandat sans l’investiture UMP obtenue par Estrosi, a placé son discours inaugural sous le sceau d’une « vieille devise parachutiste: +Qui ose, gagne+ ».

Les Belges, très modestes au niveau du crédit à l’échelle européenne

Guide Conso — Sat, 24 Nov 2007 12:07:13 +0000

A l’occasion de la Journée sans Crédit de samedi, l’Union Professionnelle du Crédit (UPC) annonce que les Belges n’ont que peu de dettes de crédit. « Contrairement à l’idée générale qui règne, le Belge est très modeste au niveau du crédit », dit-on du côté de l’UPC. « Si l’on compare aux autres pays européens, force est de constater que la Belgique se trouve en queue de peloton au niveau de l’encours en crédit à la consommation comme pourcentage du PIB annuel », constate l’union professionnelle, membre de Febelfin. Ce pourcentage se situerait depuis des années autour des 5 pc, tandis que la moyenne européenne s’élève à 8,2 pc. L’union professionnelle conteste également que de plus en plus de Belges auraient des problèmes à rembourser leur crédit. « Le nombre de personnes en défaillance a diminué de 16 pc depuis 2002″, semblerait-il. Le nombre de contrats défaillants aurait par ailleurs également diminué (-11 pc), ainsi que la somme totale des défaillances qui a chuté de 9 pc, selon l’union. L’UPC est en faveur d’une augmentation du nombre d’initiatives qui permettent aux Belges de mieux connaître le crédit. « Ce n’est que de cette façon que peut s’établir une collaboration constructive qui conduit au développement renforcé du crédit responsable en Belgique, avec des conséquences positives tant pour l’économie que pour les consommateurs ».

Quand les cartes de crédit vous mènent à l’endettement

Guide Conso — Sat, 24 Nov 2007 08:59:51 +0000

338.000 Belges sont actuellement en défaut de paiement d’au moins un crédit à la consommation. Une réalité inquiétante, d’autant que le surendettement concerne des personnes de plus en plus jeunes. Soucieuses d’attirer l’attention sur ce phénomène, douze associations francophones et néerlandophones ont déclaré ce samedi, « Journée sans Crédit ». « Dans les magasins, en rue, dans nos boîtes aux lettres, sur internet, tout nous incite à consommer, surtout en cette période de fin d’année », explique Philippe Coupleur de l’asbl Dignitas, service de médiation de dettes. « Et nombre de personnes se laissent tenter par les cartes de crédit pour faire face à leurs dépenses », ajoute-t-il. C’est pourquoi la plate-forme des associations souhaite informer le public sur les risques liés aux ouvertures de crédit. « Nous espérons éduquer le public à la consommation. Il faut apprendre aux gens les points fondamentaux du crédit, tels que les taux d’intérêt, les pourcentages indiqués, la signification de TAEG (taux annuel effectif global), etc. », explique Anne Defossez, de l’asbl Grepa. Le crédit, banal, facile et fréquent Aujourd’hui, le crédit est devenu banal, facile et de plus en plus fréquemment utilisé sans que le consommateur n’en évalue correctement les conséquences, estime-t-elle. Les personnes en difficultés, particulièrement vulnérables, feraient de plus en plus souvent appel aux ouvertures de crédit pour faire face à leurs besoins vitaux ou pour payer des factures en retard, créant une situation d’endettement permanent. « Les ménages à bas revenus ont du mal à joindre les deux bouts, donc les cartes de crédit sont très tentantes, et particulièrement les cartes de crédit disponibles en grande surface qui vont leur permettre de satisfaire leurs besoins basiques. C’est une sorte de bulle d’air, mais qui s’épuise très rapidement. Les personnes ne se limitent pas à une seul carte, mais en ont 2,3,4… Donc le surendettement va très vite », explique Philippe Coupleur. En 2006, 337.775 personnes auraient été fichées à la Banque Nationale de Belgique parce qu’elles ne pouvaient plus rembourser leurs crédits, selon les chiffres présentés par les associations. Fin 2006, 4,5 millions de personnes étaient enregistrées auprès de la Centrale des crédits aux particuliers, ce qui représente environ 54,9 pc de la population majeure. Les 35-44 ans, le groupe le plus important Parmi les emprunteurs, les personnes entre 35 et 44 ans représentent le groupe le plus important. En effet, dans cette tranche d’âge, 8 personnes sur 10 auraient un contrat de crédit. La plate-forme des associations formule par ailleurs des recommandations aux pouvoirs publics pour améliorer la protection des consommateurs les plus fragilisés. « Bien que la législation belge relative au crédit à la consommation soit l’une des plus performantes au niveau européen, sur le terrain il subsiste encore de gros problèmes: des abus en matière de publicité pour le crédit, des manquements au devoir d’information du consommateur, etc. », déplore Anne Defossez. Il y a cinquante ans, en 1957, les bases du droit du crédit à la consommation avaient été jetées avec l’adoption de la loi réglementant les ventes à tempérament et leur financement.

Wall Street rebondit, avec le démarrage des achats de fête de fin d’année

Guide Conso — Fri, 23 Nov 2007 18:26:04 +0000

La Bourse de New York a clôturé sur un rebond vendredi, grâce à une chasse aux bonnes affaires, les investisseurs espérant des signes positifs du secteur de la distribution avec le démarrage des achats de fête de fin d’année: le Dow Jones a gagné 1,42% et le Nasdaq 1,34%. Le Dow Jones Industrial Average (DJIA) a progressé de 181,84 points à 12.980,88 points, et l’indice du Nasdaq, qui comprend en majorité des valeurs technologiques, de 34,45 points à 2.596,60 points, selon les chiffres définitifs de clôture. L’indice élargi Standard and Poor’s 500 a avancé, lui, de 1,69% (+23,93 points) à 1.440,70 points. Ecourtée de trois heures en raison de la fête de Thanksgiving célébrée la veille, la séance a été marquée par une « chasse aux bonnes affaires », qui a permis à Wall Street de se remettre des ventes de mercredi, selon Peter Cardillo, analyste chez Avalon Partners. En l’absence d’indicateur macroéconomique, les investisseurs se sont tournés vers le secteur de la distribution pour y chercher une indication sur la santé de l’économie américaine, affectée par l’effondrement de l’immobilier et la crise du crédit. Surnommé « Black Friday », ce vendredi marquait en effet le début des achats de fêtes de fin d’année aux Etats-Unis, l’occasion pour la place new-yorkaise de mesurer les conséquences de la crise des « subprime » sur la consommation, de loin le premier moteur de la croissance, estiment les analystes. « Les distributeurs ont donné de l’espoir aux investisseurs », a commenté Mace Blicksilver (Marblehead Asset Management), ajoutant que les grands noms tels que Wal-Mart ont indiqué une « ruée des consommateurs dans les rayons ». « Avec très peu de volume d’échanges aujourd’hui, on ne peut pas toutefois conclure que les mauvais jours sont derrière nous. Qui nous dit que la semaine prochaine, Wal-Mart ne nous annoncera pas un ralentissement des achats ? », relève M. Blicksilver. Pour Al Goldman (A.G Edwards), « les dépenses des ménages en ce +Black Friday+ vont nous donner une idée sur la tendance à venir de la Bourse ». Le marché obligataire a fini en hausse. Le rendement du bon du Trésor à 10 ans, qui évolue en sens inverse du prix des obligations, a baissé à 4,012%, contre 4,024% mercredi soir, et celui à 30 ans à 4,438% contre 4,467%.

L’agenda de la semaine du 26 novembre

Guide Conso — Fri, 23 Nov 2007 17:40:00 +0000

La semaine sera marquée par de nombreuses annonces macroéconomiques, notamment en provenance des Etats-Unis, lesquelles permettront de faire le point sur un éventuel ralentissement de la croissance américaine. Du côté de l’actualité business, à noter les résultats trimestriels avancés de Natixis, en pleine tourmente du subprime, et ceux de la banque britannique Barclays, qui pourrait annoncer de nouvelles pertes liées à la crise du crédit.

Wall Street ouvre en hausse, au démarrage des achats de fin d’année

Guide Conso — Fri, 23 Nov 2007 15:00:43 +0000

La Bourse de New York a ouvert en hausse vendredi au lendemain de Thanksgiving, marquant le début des achats de fêtes de fin d’année, les investisseurs se lançant à la chasse aux bonnes affaires avec l’oeil rivé sur le secteur de la distribution: le Dow Jones prenait 0,68%, et le Nasdaq 0,71%. Vers 14H40 GMT, le Dow Jones Industrial Average (DJIA) progressait de 87,55 points à 12.886,59 points et l’indice du Nasdaq de 18,19 points à 2.580,34 points. L’indice élargi Standard and Poor’s 500 montait, lui, de 0,82% (+11,58 points) à 1.428,34 points. Ecourtée en raison de la fête de Thanksgiving célébrée la veille, la séance de vendredi doit clôturer vers 18H00 GMT, après une semaine marquée par une forte volatilité. Mercredi, Wall Street avait terminé en nette baisse dans un contexte général d’inquiétudes sur le pétrole cher, le dollar faible, le ralentissement économique et les difficultés continues du secteur bancaire: le Dow Jones avait perdu 1,62%, le Nasdaq 1,33% et le SP 500 1,59%. « Nous assistons à un rebond technique marqué par une chasse aux bonnes affaires », a expliqué Peter Cardillo, analyste chez Avalon Partners. En l’absence d’indicateur macro-économique et avec le repli des prix du pétrole, les investisseurs regardaient vers le secteur de la distribution pour y chercher une indication sur la santé de l’économie américaine, affectée par l’effondrement de l’immobilier et la crise du crédit. Surnommé « Black Friday », vendredi marque en effet le début des achats de fêtes de fin d’année aux Etats-Unis, l’occasion pour les investisseurs de mesurer les conséquences de la crise du crédit hypothécaire (« subprime ») sur la consommation, de loin le premier moteur de la croissance, estiment les analystes. Plus de 130 millions d’Américains sont attendus dans les magasins et environ 55 millions devraient effectuer leurs achats, selon une enquête de la Fédération nationale de la distribution (NRF). Pour contrecarrer les effets négatifs du « subprime » et de la hausse des prix du pétrole, d’importants rabais ont été mis en place par les grands noms de la distribution tels Wal-Mart, selon la NRF. « Les dépenses des ménages en ce +Black Friday+ vont nous donner une idée sur la tendance à venir de la Bourse », estime Al Goldman (A.G Edwards). Sur le marché obligataire, le rendement du bon du Trésor à 10 ans, qui évolue en sens inverse du prix des obligations, baissait à 4,035%, contre 4,024% mercredi soir, alors que celui à 30 ans était stable à 4,465% contre 4,467% mercredi.

Bulle 2.0 ? quelques pistes ?

Guide Conso — Fri, 23 Nov 2007 13:09:00 +0000

Après la première bulle internet qui fut la désillusion du Web1.0 … tout est possible … même l’impossible … voici surement une nouvelle mutation en cours et fortement lié à l’arrivée d’une nouvelle génération sur le marché du travail. Voyons quelques points qui seront au coeur des années à venir : Une nouvelle génération : Des utilisateurs qui ont grandi avec un ordinateur connecté à internet et qui entrent sur le marché du travail (donc qui vont pouvoir consommer). La communication de cette génération est projetée par les technologies (ordi, téléphone, console réseau) et mise en réseau. Des interfaces riches : Les grands acteurs des technologies riches (Microsoft, Adobe,…) sont présent sur le marché avec une grande dynamique d’innovation. Des technologies standardisées : Les contenus et les flux convergent vers des standards d’échanges (XML, Jpeg, MP3), et des efforts d’industrialisation des projets forts. Une orientation service des applications : Des projets de plus en plus petit, de plus en plus expert sur tel ou tel point de l’application. L’adéquation entre besoin et application de plus en plus courte. Une mise en réseau des compétences à un moment donné. Un environnement économique fluctuant : Un grand nombre de fusions/acquisitions par les grands acteurs (Google, MS). La « monnétisation » des services : Nouvelle génération + nouveaux usages + nouveaux salaires = marché en croissance. Le réseau : c’est le support de base de l’ensemble des échanges, la confiance dans les contacts (micro-crédit). La supperposition de ces réseaux (terminaux, technologiques, projets, informationnels, compétences, monnaies (micro-crédit)…) avec ce qui existe et qui est ancré dans nos cultures crée des opportunités pour la réalisation de nouvelles idées. Des conséquences sont à tirer pour nos organisations de ces constats. L’apparition de la monnétisation sera probalement le point de départ d’une nouvelle période réellement fluctuante pour le Web : la Bulle2.0 ? Powered by ScribeFire .

Banque : le découvert autorisé : un service qui ne vous veut pas que du bien !

Guide Conso — Fri, 23 Nov 2007 13:04:01 +0000

Banque : les découverts sont indéniablement à éviter, ne serait-ce que pour leurs coûts prohibitifs. Facile à dire, mais la vraie vie ne nous permet pas toujours d’éviter de faire passer notre compte bancaire dans le rouge… La mise en place d’un découvert autorisé est nécessaire afin de réduire la facture du découvert… mais les frais bancaires resteront toujours élevés…beaucoup d’usagers des banques l’oublient, jusqu’à la réception de leur relevé bancaire suivant.

La Hongrie s’apprête à taxer la prostitution

Guide Conso — Fri, 23 Nov 2007 12:19:30 +0000

Un article très orienté “anti-prostitution” qui nous en apprend beaucoup sur la politique Hongroise en la matière… à suivre… Environ 40 000 prostituées exercent en Hongrie . En 2005, la moyenne des dépenses pour la consommation dans ce secteur sur l’ensemble de la population masculine de plus de 15 ans (3,9 millions d’hommes)

Les banques, le crédit et les seniors

Guide Conso — Thu, 22 Nov 2007 23:11:12 +0000

Pour en savoir plus sur le comportement des banques et des seniors face au crédit… Les seniors accèdent enfin plus facilement au crédit dès lors qu’ils sont propriétaires d’un bien immobilier. Les banques, quant à elles, se montrent moins réticentes et se positionnent pour attirer cette nouvelle clientèle de seniors . Ainsi l’observatoire de l’endettement des ménages rapporte qu’en novembre 22,3% des ménages dont le chef de famille a plus de 65 ans détenaient un crédit. Ce pourcentage descend à 4,6% pour ceux qui détenaient un crédit immobilier et à 2,5% pour ceux qui ont un crédit immobilier et un crédit à la consommation. Les possibilités offertes par la nouvelle loi sur le prêt viager hypothécaire permettent maintenant aux seniors d’emprunter sur la valeur de leur logement. De nouvelles offres pour les seniors voient le jour et elles présentent un point commun : l’acceptation de la valeur du logement dans le calcul de solvabilité de l’emprunteur. Rappelons que jusqu’à présent, les établissements bancaires français ne prenaient en compte que les revenus des emprunteurs : des revenus diminués dans le cas des seniors lors du passage à la retraite. Le principal frein des banques pour accorder un crédit aux personnes âgées dites « seniors », était jusqu’à présent de devoir renoncer à la rémunération que leur rapportait l’assurance invalidité décès. Les nouvelles offres pour les seniors reposent sur la garantie hypothécaire qui vient se substituer à l’assurance décès traditionnellement exigée par les banques et donc très souvent refusées aux seniors. Pour les seniors le prêt viager hypothécaire est un moyen de disposer d’un complément de retraite. Le prêt peut être garanti par une hypothèque sur le logement de l’emprunteur : que ce soit sa résidence principale, une résidence secondaire ou un bien immobilier à usage locatif. Des expertises sont effectuées pour vérifier l’éligibilité du bien immobilier qui est proposé en garantie. Le profil type de l’emprunteur aurait entre 70 et 80 ans, possèderait un bien immobilier d’une valeur moyenne de 300 000€ et résiderait en région méditerranéenne ou parisienne (source Crédit Foncier). L’âge de l’emprunteur et la valeur du bien immobilier constituent les principaux éléments pris en compte, mais le sexe du candidat « senior » joue également : ainsi les banques accordent un crédit plus favorablement aux hommes dont l’espérance de vie est moins élevée que celle des femmes. Le prêt viager hypothécaire peut être utilisé de nombreuses façons : pour des travaux d’entretien du logement, pour aider enfants ou petits-enfants, pour régler des frais de dépendance… Ce prêt constitue une dette et réduit donc l’assiette de l’ISF des seniors qui y sont assujettis. Le prêt viager hypothécaire semble bénéficier d’un bon départ.